Varför det är bra att ha pengar undanstoppade behöver kanske inte förklaras, men varför det är en förlust att ha dem på banken, eller hemma i en låda kanske inte alla vet, och kanske inte heller vad det kan finnas för olika alternativ. Och det är precis det som inlägget kommer handla om. Det här inlägget är till för att skapa en överblick för dig som är ny, eller inte så erfaren när det gäller sparande, för er som är erfarna kan det vara bra att läsa för en uppfräschning och kanske är det något som jag ser från en annan vinkel som kan vara intressant!
Jag vill börja med att säga att jag inte är en professionell rådgivare, så det är viktigt att du själv läser på och förstår vad du gör om du vill börja spara i fonder eller aktier. Fond- och aktiesparande är riskfyllt och värdet kan gå både upp och ned och jag kan bara skriva utefter min egen erfarenhet och mina egna handlingar.
Varför spara?
Jag sparar inför framtiden och för att jag faktiskt tycker det är roligt. Varför just du ska spara är upp till dig. Vissa sparar för säkerhet, för resor, för en ny bil, för en gård, och vissa sparar för att bli ekonomiskt fria. Åren efter studierna kunde jag börja spara större summor och det var först då jag började intressera mig för att spara effektivare. Faktum är att jag även sparade mindre summor som student och om jag hade sparat genom att investera dem så kunde pengarna ha dubblerats, istället förlorade de faktiskt i värde på grund av inflation.
Inflation
Inflation är ett verktyg som används i många ekonomier som i praktiken innebär att pengar förlorar i värde övertid. Det fungerar genom att lite extra pengar “skapas” varje år och tillförs i ekonomin, och eftersom det då finns mer pengar i omlopp justeras priserna upp för att kompensera. Jag tänker på det som att staterna använder inflation för att införa mer pengar som kan användas för att spendera, starta företag, bygga bostäder, etc., för att stimulera fram en alltid växande ekonomi. Sverige har som mål om en inflation på 2%, så jag behöver ha en avkastning om 2% per år, för att inte mina pengar ska förlora i värde, och det ser jag som en nackdel med inflation.
En fördel med inflation är att om jag lånar pengar idag så blir lånet mindre värt i framtiden. Om jag lånar 1 000 000 SEK och inflation är på 2%, så skulle jag efter ett år behöva låna 1 020 000 SEK för att komma upp i samma värde.
Om du vill leka lite med effekten av inflation, så kan du på hemsidan nedan kolla vad en summa dollar ett visst år är i värde idag. Det gjorde jag precis då jag såg på filmen The Great Debaters, vilket utspelar sig 1935 och där får huvudpersonerna 5 dollar, vilket motsvarar nästan 100 dollar idag. https://www.dollartimes.com/inflation/inflation.php?amount=5&year=1935
Ränta på ränta – Det åttonde underverket
Det mest fantastiska med att få en avkastning under flera år på sina besparingar som överstiger inflationen är att det blir en ränta på ränta-effekt, vilket i längden skapar stora summor. Det funkar så här:
Vi antar en ränta på 10% per år, där jag sätter in 100 SEK. År 2 får jag ränta både på min ursprungliga insättning och avkastningen från år 1, os.v. Till exempel, År:
- 100 + 10 (avkastning)
- 110 + 11
- 121 + 12,1
- o.s.v
Efter 9 år har summan dubblerats och efter 25 år har summan 10 dubblats. Det blir alltså inte en linjär värdeökning, utan den ökar exponentiellt över tid. Följ länken här nedan så kan du själv leka med hur stor effekt ränta på ränta-effekten har på besparingar och där kan du även ta med kontinuerliga månadsbesparingar i beräkningen. Så om du kan lägga undan små summor, kan det genom långsiktighet bli stora summor. https://rikatillsammans.se/verktyg/kalkylator-rakna-pa-ranta-pa-ranta/
I mitt första inlägg berättade jag hur planen är 10% avkastning i 5 år som i slutändan skulle göra att jag sparat 750 000 SEK och fått 250 000 SEK i avkastning, vilket är tack vare ränta och ränta på ränta-effekten.
Summering om Varför
Inflationen sänker värdet på pengar som ligger på hög. Ränta på ränta-effekten belönar stort vid långsiktighet.
Hur spara?
För att få en avkastning på sina besparingar så finns det i min erfarenhet främst 4 olika alternativ:
Men det är också viktigt att komma ihåg att i de flesta av de här fallen så innebär det även en risk att spara i det här. Det finns sätt att minimera risker genom att inte bara spara i ett specifikt alternativ.
Räntesparkonto
Ett räntesparkonto innebär att du lånar ut dina pengar till banken så att banken kan använda dem och i gengäld ger de en ränta på pengarna. Här finns det konton med statlig insättningsgaranti, som garanterar att du får tillbaka dina pengar, upp till en viss summa om banken går i konkurs. Om banken inte kan betala betalar staten. Så räntesparkonto är ett sätt att spara med låg risk, men räntorna är i dagsläget så låga att de ger lägre avkastning än inflationsmålet. Så jag ser det som ett sätt att “förlora” mindre pengar och som ett sätt att spara säkert med kort tidshorisont.
Fonder – Aktiv och passiv
Fonder är i regel ett hopkok av olika kombinationer och mängder av räntebärande papper och aktier. Det finns rena fonder som bara har aktier, som bara har räntepapper, och det finns blandade. Det finns fonder som är aktivt förvaltade och som är passivt förvaltade.
Grundpremissen är dock att vi ger pengar till en förvaltare som gör sitt bästa för att få en avkastning. En del av avkastningen ger förvaltaren tillbaka och en del tas ut som avgift. Fonder tror jag är ett bra sätt att spara långsiktigt om du inte vill lägga ner mycket tid. Mitt tips är att kika på indexfonder, då det är fonder som följer det generella läget på börsen och historiskt sett har börsen avkastat 8-10% i snitt per år, så i längden fortsätter förhoppningvis börsen (och indexfonder) att minst avkasta det.
I fonder går det att styra den risk var och en vill ha på sitt sparande genom att välja blandade fonder. Aktiefonder har i regel större risk än fonder med räntepärande papper och det finns alla möjliga kombinationer.
Aktier
Att köpa en aktie är att köpa in sig som delägare i ett företag där jag får möjlighet att vara med och påverka företagets framtid vid bolagsstämmor. En aktieägare får ett antal röster baserat på hur många aktier och vilken typ av aktier som den äger, men det är inget en aktieägare måste använda sig av. Då aktien är knuten till bolaget så kommer marknaden värdera den högre om företaget går bra, lägre om det går dåligt, och ibland högre/lägre utan att det egentligen beror på bolaget. Det sista där kan låta konstigt, men det är faktiskt så att värdet på aktier går upp och ner väldigt mycket och ibland kan alla aktier i en hel bransch sjunka i värde om det dyker upp negativa nyheter om ett par, tre bolag. Ett exempel är banksektorn, flera gånger när det kommit nyheter om penningtvätten i t.ex. Swedbank så har även Handelsbanken, Nordea och SEB sjunkit i pris.
På aktier går det att få avkastning på 2 olika sätt:
- Utdelning – Vilket innebär att företaget delar ut en del av sina pengar till ägarna (oftast “överbliven” vinst)
- Kursökning – Vilket innebär att aktien har blivit populärare sen du köpte den, och då gått upp i pris
Aktier är ett riskfyllt sätt att spara där det är väldigt viktigt att du vet vad och varför du köper in dig i ett bolag, att du är bekväm med att värdet går upp och ner, att du har is i magen och att du är långsiktigt. Mina tre första månader förlorade jag pengar för att jag inte litade på min egen anledning till varför jag köpte in mig i ett bolag, jag blev då obekväm när de fluktuerade i värde och sålde när värderingen var lägre efter kort tid.
Räntebärande papper/Obligationer
Enkelt uttryckt är det att utfärda ett lån. Så du lånar ut dina pengar till stat, kommun, eller företag och får en ränta på pengarna. I slutet betalas lånet tillbaka, om låntagaren kan. Det här vet jag inte så mycket om när det gäller att köpa själv och jag har mest kommit i kontakt med genom fonder, då fonder handlar en del med det här. Risken är i regel lägre jämfört med aktier, vilket är ett av sätten som fonder reglerar sina risker.
Summering om hur
Sparande går att ha i Räntesparkonto, Fonder, Aktier och Räntebärande papper/Obligationer. Räntorna är för låga i dagsläget för att få en avkastning över inflationsmålet från Räntesparkonton. Fonder finns i en stor mix, med aktier och räntebärande papper. Aktier är ett delägarskap i ett bolag och är ett riskabelt sparande. Räntebärande papper/obligationer är att låna ut sina pengar och få ränta.
Var spara?
Det korta svaret är: På vilken bank som helst som tillåter handel med fonder och aktier, eller har ett räntesparkonto. Jag har inte testat hur pedagogiska alla större banker är med sina appar och hemsidor för handel, men jag har hört mycket gott om Avanza och Nordnet. Själv använder jag Avanza och det tycker jag fungerar bra. De stora banker föredrar även i regel sina egna fonder och jag tror inte att alla fonder finns hos alla banker. Här är nog det lättaste att helt enkelt börja kika runt på sin egen bank först. Tycker du att den är krånglig, ta då och testa en annan bank. Med bankid går det fort att öppna ett konto och det kostar oftast inget.
Avslutning
Spara går att göra på många sätt och med många olika anledningar. Om du är bekväm med att ta en risk i ditt sparande, kan det även gå att få ut mer av det. Det är viktigt för mig att jag är bekväm med min egen risknivå. Inflationen minskar värdet på pengar, aktier och fonder kan ge en avkastning för att hindra värdeminskning och även att ge en värdeökning. Fonder och aktier är ett risktagande, så det är viktigt att du tar dina egna beslut.
Nästa onsdag, den 15:e januari, kommer jag skriva om nyckeltal, vilket ofta används som hjälpmedel för att skapa en uppfattning om ett bolag är högt, eller lågt värderat. Jag kommer skriva om de som jag upplever som de vanligaste, och även berätta om hur och vilka nyckeltal jag använder i min egen aktiehandel. Den 22:a blir det bolagssanalys så då kommer nyckeltalen väl till pass!
Har du ett sparande igång, och vad sparar du till? Tycker du att det är värt att ta en risk för att kunna få en avkastning?
Vilka nyckeltal vill du lära dig mer om?